Kimi zaman emeklilik için yeterli miktarda paraya sahip olmak, kimi zaman çocuklarımıza destek olabilmek, kimi zamanda gayrimenkul ya da otomobil gibi satın alınması güç olan ürünleri temin edebilmek için kendimize para biriktirme hedefi koyuyoruz. Özellikle elinizde belirli miktarda bir kapital varsa ve bu kapitali değerlendirerek çoğaltmak istiyorsanız, bu bağlamda para biriktirmenin en etkili yollarından bir tanesi faiz kazanmak oluyor. Paranızı ödünç verme veya bir bankada saklama karşılığında aldığınız para olarak tanımlanabilecek olan faiz üzerinden para kazanabilirsiniz. Faiz nedir, nasıl çalışır ve nasıl hesaplanır gibi soruların yanıtları başta olmak üzere faiz ve faiz oranları hakkında bilmeniz gereken her şeyi bu yazımızda derledik.
 

 

Faiz Nedir?

Faiz, borç para alma imtiyazı için sağlanan parasal bir yüktür. Faizi hesaplamak için kullanılan faiz oranı genellikle yıllık yüzde oranı (APR) olarak ifade edilir. Faiz, bir borç verenin veya finans kuruluşunun borç para vermek için aldığı para miktarıdır. Faiz ayrıca, bir hissedarın bir şirkette sahip olduğu mülkiyet miktarını da ifade edebilir ve genellikle yüzde olarak verilir.

 

Faiz Oranı Nedir?

Faiz oranı, ödünç aldığınız para için ödediğiniz veya belirli mevduatlardan kazandığınız miktardır. Faiz, genellikle ödünç alınan miktarın bir yüzdesidir. Örneğin, birisi %5 oranında 100 TL borç alırsa, ödeyeceği toplam faiz 5 TL'dir (100 TL'nin %5'i). Belirli bir kredinin faiz oranı, borçlunun geri ödemesi gereken tutarda önemli bir fark yaratabilir. Örneğin, bir kredi kartının faiz oranı genellikle yılda %20 veya daha fazla olabilir. %20 faizle 10.000 TL'lik bir bakiyeyle, kartı beş yıl boyunca öderseniz 5.000 TL'den fazla faiz ödeyebilirsiniz. Ancak diğer kredi türlerinin faiz oranları sadece birkaç yüzde olabilir. Aynı 10.000 TL anapara tutarı ve beş yıllık geri ödeme süresi ile bir araba ödünç aldıysanız ve %3'lük bir faiz oranınız varsa 1.000 TL'den daha az faiz ödeyebilirsiniz.

 

İyi Bir Faiz Oranı Ne Demektir?

Bir bankacılık ürününde ne tür bir faizin "iyi" bir oran olarak kabul edileceğini merak ediyor olabilirsiniz. Herhangi bir üründen kazanmayı beklediğiniz faiz oranı birkaç faktöre bağlıdır:

 

· Ekonomi: Finansal kurumlar, faiz oranlarını mevcut piyasa oranına göre belirler. Genel olarak faiz oranları yükseldiğinde, bankacılık ürünlerindeki oranlar da artar; ancak ekonomik koşullara bağlı olarak bunun tam tersi de geçerli olabilir. ABD'de Pandemi nedeniyle Federal Rezerv, faiz oranlarını düşürdü ve bu da birçok bankacılık ürünündeki oranların hem tüketicilerin yararına hem de zararına (borçlanmanıza veya borç vermenize bağlı olarak) düşmesine neden oldu.

· Risk seviyesi: Genel olarak, risk ve ödül arasında doğrudan bir ilişki vardır - ne kadar yüksek risk alırsanız, finansal ödül de o kadar büyük olur. Mevduat sigorta kurumları tarafından korunduğundan, tasarruf hesapları ve mevduat sertifikaları gibi belirli hesaplar risksizdir. Tahviller ve para piyasası fonları daha büyük bir riske sahip olduklarından, genellikle daha yüksek faiz getirileri de sunarlar.

· Dönem: Bazı faiz ürünleri, tam getiri elde etmeden önce paranızı belirli bir süre yatırımda tutmanızı gerektirir. Ve genel olarak, vade ne kadar uzun olursa, faiz oranı da o kadar yüksek olur. Bu tür ürünlere örnek olarak mevduat sertifikaları ve tahviller verilebilir. Süre bitmeden bir mevduat sertifikasını bozdurursanız, erken para çekme ücreti ödeyebilirsiniz. Tahviller söz konusu olduğunda, vade tarihinden önce satış yapmak, faiz ödemelerinin kaybedilmesine neden olabilir.
 

Faiz Formülü Nedir ve Nasıl Hesaplanır?

Faiz, en basit haliyle, ödenmemiş anaparanın faiz oranı ile çarpılmasıyla hesaplanır.

 

Faiz = Faiz Oranı * Anapara

 

Faiz hesaplamanın daha karmaşık olan yönü, genellikle doğru faiz oranını belirlemektir. Faiz oranı genellikle yüzde olarak ifade edilir ve yukarıda da bahsetmiş olduğumuz gibi APR olarak hesaplanır. Bununla birlikte, APR genellikle bileşik oluşturmanın herhangi bir etkisini yansıtmaz. Bunun yerine, efektif yıllık oran, ödenecek fiili faiz oranını ifade etmek için kullanılır. Çoğu zaman belirli bir dönemde kazanılan uygulanabilir faizi hesaplamak için yıllık oranın dönüştürülmesi gerekir. Örneğin, bir tasarruf hesabı ortalama bakiye üzerinden %3 faiz ödeyecekse, hesap her ay %0,25 (%3 / 12 ay) faiz verebilir. Uygulanabilir faiz oranı daha sonra faiz değerlendirmesiyle ilgili ödenmemiş para miktarıyla çarpılır. Krediler için bu, ödenmemiş anapara bakiyesidir. Tasarruflar için bu, çoğunlukla belirli bir dönem için ortalama tasarruf dengesidir. Her iki durumda da her dönem için değerlendirilen faiz miktarı muhtemelen değişecektir. Krediler için borçlular muhtemelen anapara bakiyesini azaltan ödemeler yapmış olacak ve bu da faizin düşmesine neden olacaktır. Tasarruf sahipleri için, genel faaliyet (geçen ayın faizinin eklenmesi dahil) genellikle geçerli bakiyeyi değiştirir.

 

Faizin Tarihçesi

Borç para almanın maliyeti olan faiz, bugün sıradan kabul ediliyor. Bununla birlikte, faizin geniş kabul edilebilirliği yalnızca Rönesans döneminde yaygınlaştı.

Faiz eski bir uygulamadır; bununla birlikte, eski Orta Doğu medeniyetlerinden Orta Çağ'a kadar uzanan sosyal normlar, kredilere faiz almayı bir tür günah olarak görüyordu. Bunun nedeni, kısmen ihtiyaç sahiplerine borç verilmesi ve varlıkların faizle ödünç verilmesi eyleminde para kazanmaktan başka bir ürün olmamasıydı.

Kredilere faiz uygulama konusundaki ahlaki şüphe, Rönesans döneminde ortadan kalktı. İnsanlar, kendi refah düzeylerini iyileştirmek amacıyla işlerini büyütmek için borç para almaya başladı. Büyüyen pazarlar ve göreli ekonomik hareketlilik, kredileri daha yaygın hale getirdi ve faiz uygulamalarını daha kabul edilebilir bir konuma doğru itti. Bu dönemde para bir meta olarak görülmeye başlandı ve onu ödünç vermenin fırsat maliyeti, bedelini ödemeye değer görüldü. Adam Smith, Frédéric Bastiat ve Carl Menger dahil olmak üzere 1700'ler ve 1800'lerdeki siyaset felsefecileri, borç para için faiz oranlarının alınmasının ardındaki ekonomik teoriyi aydınlattı. Bugün İran, Sudan ve Pakistan faizsiz bankacılık sistemlerini kullanıyor. İran tamamen faizsizken, Sudan ve Pakistan'da kısmi tedbirler var.

Bununla borç verenler, borç verdikleri paraya faiz uygulamak yerine kâr ve zarar paylaşımına ortak oluyorlar. Bu kredilerden faiz almayı reddetme eğilimi, kar marjlarından bağımsız olarak 20. yüzyılın sonlarına doğru daha yaygın hale geldi. Günümüzde ipotek, kredi kartı, taşıt kredisi ve ihtiyaç kredisi gibi çeşitli finansal ürünlere faiz uygulandığını biliyoruz.

 

Faiz Türleri

Faiz hakkında konuşurken iki farklı faiz türü arasındaki farktan bahsetmemiz çok önemlidir: Basit faiz ve bileşik faiz.

 

Basit Faiz

Basit faiz, hesaplanması en kolay olanıdır ve ipotek, otomobil kredisi ve öğrenci kredisi gibi tüketici kredisi ürünlerinde en yaygın olarak kullanılan faiz türüdür. Basit faiz durumunda, yalnızca borç bakiyesine faiz ödersiniz (veya kazanırsınız). Örneğin, 5.000 TL tutarında kişisel bir kredi aldığınızı varsayalım. Krediye her ay faiz tahakkuk eder, ancak yalnızca başlangıçta ödünç aldığınız miktar üzerinden faiz ödemeniz gerekir. Basit faiz genellikle günlük, haftalık veya aylık olarak tahakkuk eder. Faizin tahakkuk etme sıklığı, nihai olarak ödeyeceğiniz faiz miktarını etkileyebilir. 5.000 TL'lik kişisel kredi örneğine geri dönelim. Yıllık %6 faiz oranınız olduğunu ve kredi faizinin aylık olarak tahakkuk ettiğini varsayalım. Yılda bir kez kredi tutarının %6'sını almak yerine, her ay %0,5'ini (%6'nın 1/12'si) alırsınız. Bu nedenle, 5.000 TL tutarında bir kredi için, her ay 25 TL faiz ödemeniz beklenir.

 

Bileşik Faiz

Diğer bir faiz türü ise bileşik faizdir. Bileşik faiz, yalnızca anapara bakiyesine faiz tahakkuk eden basit faizin aksine, anapara bakiyesine tahakkuk eden faiz eklendiğinde ortaya çıkar ve aynı zamanda faiz tahakkuk etmeye başlar. Tahmin edebileceğiniz gibi, bileşik faiz, faiz tahakkuk eden daha fazla paranız olduğundan çok daha fazla faiz tahakkuk ettirir. İyi haber şu ki, bileşik faizin uygulandığı çoğu durum, tasarruf hesapları ve diğer mevduat hesapları gibi tüketicilerin lehine olan durumlardır. İstisna, tüketicilerin aleyhine çalışan bileşik faize sahip kredi kartlarıdır. Yıllık faiz oranı %1 olan bir tasarruf hesabına 1.000 TL yatırdığınızı varsayalım. İlk yıldan sonra, hesabınıza 10 TL faiz tahakkuk etti. Ancak ertesi yıl, %1 faiz oranı yalnızca yatırdığınız 1.000 TL için geçerli değildir. Bunun yerine, hesaptaki 1.010 TL'nin tamamı için geçerlidir. İkinci yıldan sonra 1.020,10 TL'niz olacak. Her yıl, hesabınız bir önceki yıla göre biraz daha fazla büyüyecektir.

 

Faiz Nasıl Kazanılır?

Daha önce de belirttiğimiz gibi, belirli hesap türlerine para yatırdığınızda faiz lehinize işleyebilir. İşte faiz geliri elde etmenizi sağlayan birkaç farklı ürün:
 

1. Tasarruf Hesapları: Tasarruf hesabı, herhangi bir banka veya kredi birliğinde bulabileceğiniz bir mevduat hesabı türüdür. Geleneksel olarak tasarruf hesapları her zaman faiz kazanmak için ideal bir yer olmamıştır. Elbette, paranızı güvende tutmak için bir yer olarak hizmet ettikleri dönemler oldu, ancak ayda yalnızca birkaç kuruş faiz kazandırdılar. Son yıllarda, daha fazla finansal kurum - özellikle çevrimiçi bankalar - yüksek getirili tasarruf hesapları sunmaya başladı. Sizi yine de zengin etmeyecek olsalar da, bu yeni nesil hesaplar genellikle geleneksel bir tasarruf hesabının ödeyebileceğinin kat kat fazlasını ödemeyi amaçlıyor.

 

2. Mevduat Sertifikaları: Mevduat sertifikası (CD), bankaların parayı belirli bir süre mevduatta tutmayı kabul eden müşterilerine sunduğu bir bankacılık ürünüdür. CD'ler genellikle tasarruf hesaplarından daha yüksek faiz oranlarına sahiptir. Ancak karşılığında, müşterilerin paralarını birkaç aydan birkaç yıla kadar hesapta tutmayı kabul etmesi gerekiyor. Sonuç olarak, mevduat sertifikası dönemi sona ermeden önce ihtiyaç duymayı beklemediğiniz herhangi bir para için bu hesaplar oldukça uygundur. Paranızı erken çekerseniz, erken para çekme cezası ödeyebilir ve birikmiş faizinizin bir kısmını veya tamamını kaybedebilirsiniz.

 

3. Para Piyasası Hesapları: Bir para piyasası hesabı, finansal kurumunuzda bulabileceğiniz bir mevduat hesabı türüdür. Bu hesaplar, tasarruf hesapları ile çek hesapları arasında bir melez gibidir. Para piyasası hesapları, faiz ödedikleri için tasarruf hesapları gibidir ve her ay çekebileceğiniz belli miktarda para çekme sayısıyla sınırlandırılır. Ancak aynı zamanda çek hesapları gibidirler çünkü genellikle banka kartları ve çek yazma özellikleriyle birlikte gelirler. Tarihsel olarak, para piyasası hesapları, geleneksel tasarruf hesaplarından daha cömert faiz oranlarına sahipti. Ancak, yüksek getirili tasarruf hesaplarının mevcudiyetinin artmasıyla, ikisi arasındaki getirilerin karşılaştırılabilir olduğunu söylemek mümkün.

 

4. Para Piyasası Fonları: İsim benzerliğine rağmen, bir para piyasası fonu, bir para piyasası hesabı ile aynı şey değildir. Bir para piyasası fonu, tahviller, ticari kağıtlar, hazine bonoları ve daha fazlası gibi borçlanma araçlarına yatırım yapan bir tür karşılıklı fondur. Bir para piyasası fonu, bir mevduat hesabından ziyade bir yatırım hesabı olduğu için biraz daha fazla risk taşır. Bununla birlikte, öncelikle düşük riskli menkul kıymetlere yatırım yaptıkları için, yatırımlar söz konusu olduğunda genellikle düşük riskli kabul edilirler.

 

5. Tahviller: Tahvil, bir hükümet veya şirket tarafından ihraç edilen bir borç menkul kıymetidir. Tahvillere yatırım yaptığınızda, esasen ihraç eden kuruluşa borç vermiş olursunuz. Buna karşılık, tahvilin ihraççısı, kredinin ömrü boyunca faiz ödemesi yapar. Ardından, tahvilin vadesi geldiğinde, ihraççı ödünç aldığı tutarın tamamını geri öder.

Sonuç Olarak...

· Faiz, ödünç para almak için alınan parasal ücrettir - genellikle yıllık yüzde oranı (APR) gibi yüzde olarak ifade edilir.

· Faiz, borç verenler tarafından fonlarının kullanımı için kazanılabilir veya borç alanlar tarafından bu fonların kullanımı için ödenebilir.

· Faiz genellikle basit faiz (anapara tutarına dayalı) veya bileşik faiz (anapara ve önceden kazanılmış faize dayalı) olarak kabul edilir.

· Faiz genellikle kredi kartları, ipotekler, araba kredileri, özel krediler, tasarruf hesapları veya ceza değerlendirmeleriyle ilişkilendirilir.

· Faiz, büyük ölçüde devletlerin yürüttüğü makroekonomik politikalara bağlıdır.